Selbständige BU-Versicherung oder BU-Zusatzversicherung

Wer die Notwendigkeit zum Abschluß einer Berufsunfähigkeitsversicherung erkannt hat, kann den gewünschten Versicherungsschutz als selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) oder als Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) in Verbindung mit einer Lebens- oder Rentenversicherung beantragen. Was aber ist die günstigste Variante? Diese Frage soll in diesem Artikel beantwortet werden!

Abgesehen von einigen provisionsabhängigen Vermittlern sind sich die meisten Experten einig, daß man eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mit einem Sparvertrag koppeln sollte. Eine ausreichende Absicherung für den Fall einer Berufsunfähigkeit ist ohnehin nicht ganz billig. Durch die Kombination mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung oder einer Rentenversicherung würde sich dieser Beitrag durch den Sparanteil noch weiter erhöhen. Dadurch erhöht sich aber auch die Gefahr, daß der Gesamtbeitrag die finanzielle Belastbarkeit des Versicherungsnehmers in bestimmten Lebenssituationen übersteigt. Bei einer Kündigung der Lebens- oder Rentenversicherung würde dann aber auch der wichtige Berufsunfähigkeitsschutz verloren gehen. Meiden Sie deshalb Kapital-Lebensversicherungen oder Rentenversicherungen mit BUZ. Trennen Sie BU-Schutz und Altersvorsorge!

Unterschiedliche Ansichten gibt es dagegen bei der Beurteilung von Risiko-Lebensversicherungen mit BUZ. So kann man in der Zeitschrift "FINANZtest" in Heft 07/2005 lesen:
"Für Frauen ist der Berufsunfähigkeitsschutz teurer, weil ihr Berufsunfähigkeitsrisiko statistisch betrachtet höher ist. Bei Männern fällt der Todesfallschutz stärker ins Gewicht, weil sie eine niedrigere Lebenserwartung als Frauen haben. Deshalb ist es für Männer oft günstiger, ganz auf den Todesfallschutz zu verzichten."

Etwas anderer Meinung ist offenbar der "Bund der Versicherten" (BdV). Er schreibt auf seiner Webseite (Stand 16.01.2006):
"Aus versicherungsmathematisch-statistischen Gründen weist das Angebot der Kombination Risikolebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in der Regel einen günstigeren Beitrag aus als eine separate Berufsunfähigkeitsversicherung."

Doch diese Aussage als verallgemeinerte Regel kann man so nicht gelten lassen, insbesondere wenn man sich die folgende Begründung des BdV aufmerksam betrachtet:
"Personen, welche eine alleinige Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen haben, nehmen diese öfter und schneller in Anspruch als Personen, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Verbindung mit einer Risikolebensversicherung abgeschlossen haben."

Also bei aller Anerkennung der Arbeit des BdV, aber sollen wir jetzt wirklich glauben, daß Personen, die eine Risikolebensversicherung mit BUZ abgeschlossen haben, wirklich großzügig auf zustehende Versicherungsleistungen verzichten? Da liegt doch der Verdacht näher, daß diese Personen Verträge mit ungünstigeren BUZ-Bedingungen abgeschlossen haben und deshalb seltener Leistungen in Anspruch nehmen können! Sicherlich achten Personen, die ganz gezielt eine SBU abschließen, wesentlich genauer auf die Versicherungsbedingungen, als z.B. Bauherren, die eigentlich eine Risikolebensversicherung wollten und die BUZ dann aufgrund der Empfehlung ihres Versicherungsvertreters kurzentschlossen mitvereinbart haben!

Tatsache ist, daß derzeit ein Wandel stattfindet. Während noch vor wenigen Jahren kaum selbständige Berufsunfähigkeitsversicherungen auf dem Markt waren, bieten nun immer mehr Versicherungsgesellschaften einen Tarif zur SBU an. Und bei den Versicherungsgesellschaften, die sowohl eine Risikolebensversicherung mit BUZ als auch eine SBU mit vergleichbaren Versicherungsbedingungen anbieten, ist immer die SBU preiswerter.

Aber wirklich entscheidend für die Höhe des Beitrages ist, welcher Risikogruppe die Versicherungsgesellschaften den ausgeübten Beruf zuordnen. Dies handhaben jedoch die Gesellschaften sehr unterschiedlich. So ordnet zum Beispiel die Hannoversche Lebensversicherung eine Krankenschwester der "Risikogruppe 4" zu, während die AachenMünchener Lebensversicherung hierfür die Gruppe "2" vorsieht. Logischerweise wird bei dieser Konstellation die SBU des Serviceversicherers mit Außendienst wesentlich günstiger als die Risiko-LV mit BUZ des Direktversicherers.

Fazit: Das wichtigste bei einer BU-Versicherung sind gute Versicherungsbedingungen. Wer eine gute und preiswerte Berufsunfähigkeitsversicherung sucht, sollte sowohl Risikolebensversicherungen mit BUZ als auch Tarife zur selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung beachten. Bei beide Varianten kann man empfehlenswerte Tarife finden. Da aber die Einstufung des ausgeübten Berufes entscheidend für die Risikobeurteilung und damit auch für den Beitrag ist, kann weder ein Versicherer noch eine Tarifvariante favorisiert werden. Nur wer beide Tarifvarianten in seine Berechnungen und Vergleiche einbezieht, wird die für sich optimale Variante finden. Und selbst wer eine Risikolebensversicherung und gleichzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung sucht, sollte prüfen, ob die Variante mit zwei Einzelverträgen unter Umständen günstiger wird! Dies gilt insbesondere dann, wenn die Risikolebensversicherung nur für einen kürzeren Zeitraum benötigt wird oder die Todesfallsumme von Jahr zu Jahr fallen kann.
Eindeutig nicht empfehlenswert sind Kapital-Lebensversicherungen und Rentenversicherungen mit BUZ!

Gerd Kemnitz
epost [at] risikolebensversicherung-sofort-vergleich.de

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