Darlehen - Vergleich und Informationen

Spricht man von einem Darlehen, so ist die leihweise Überlassung von Geld oder Sachwerten gegen eine Zinsgebühr gemeint. Der Gläubiger überlässt für eine vertraglich vereinbarte Zeit dem Kreditnehmer einen bestimmten Betrag, jedoch muss dafür eine Tilgung geleistet werden. Die Bezeichnungen Darlehen und Kredit sind synonym verwendbar.

Wird nun ein Darlehensvertrag abgeschlossen, beinhaltet er die Zusage über die Gewährung eines bestimmten Betrages und die Konditionen der Rückzahlung. Auch die Art der Absicherung des Darlehens sowie sonstige Bedingungen sind aufgeführt. Der Kreditnehmer stellt einen Darlehensantrag bei z.B. einer Bank - nach erfolgter Zusage, auch Bewilligung genannt, kommt das Darlehen zustande.

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Der Nominal- bzw. Nennbetrag gibt die Darlehenshöhe an, welche nicht unbedingt mit dem Auszahlungsbetrag übereinstimmt. Hier kommt es darauf an, ob eine 100prozentige Auszahlung vereinbart wurde.

Die anfallende Darlehensgebühr wird dem Darlehen zugerechnet und ist ebenso zu verzinsen und zu tilgen. Wird das Darlehen vorzeitig abgelöst, besteht jedoch kein Anrecht auf eine anteilige Erstattung der Darlehensgebühr, da es sich um ein laufzeitunabhängiges Entgelt handelt.

Meist werden Darlehen zur Finanzierung einer Immobilie herangezogen. Der Darlehensnehmer kann zwischen verschiedenen Darlehensvarianten wählen, je nach dem, was seinen persönlichen Lebensumständen mehr zusagt.

Eine der bekanntesten Varianten ist das Annuitätendarlehen. Die Belastung, welche sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt, bleibt immer gleich hoch. Deshalb muss hier neben der Zinshöhe besonders auf Tilgungsart und -höhe geachtet werden. Während der Rückzahlungsdauer vermindert sich, bei gleich bleibender Belastung, der Anteil der Zinsbelastung und der Tilgungsanteil steigt. Dies ist so, weil mit jeder Ratenzahlung die Restschuld geringer wird.
Sondertilgungen sind möglich, jedoch ist dieses Modell wenig flexibel.

Recht bekannt ist auch das Ratentilgungsdarlehen. Ausschlaggebender Faktor ist hier die Tilgung. Dadurch ist in den ersten Jahren der Darlehensgewährung die Belastung durch Zinsen relativ hoch, sinkt aber durch die konstante Leistung von Tilgungsraten.

Wer in den Anfangsjahren einer Finanzierung über wenige Einkünfte verfügt, dafür aber in absehbarer Zeit mit höheren Geldeingängen (z.B. durch eine Erbschaft) rechnen kann, hat die Möglichkeit, ein Darlehen mit ausgesetzter Tilgung abzuschließen. Der Gläubiger verlangt jedoch als Sicherheit den Abschluss einer Kapitallebensversicherung oder eines Bausparvertrages. Entscheidet man sich für diese Finanzierungsform, sollte man bei Vertragsabschluss beachten, dass etwaige Sondertilgungen / Rückzahlungen zu akzeptablen Konditionen erfolgen können.

Besonders günstig ist ein Bauspardarlehen, welches einem bereits bei Abschluss eines Bausparvertrags zugesichert wird. Darlehenszinsen sind hier deshalb so niedrig, weil Guthaben entsprechend niedrig verzinst werden. In einer Hochzinsperiode sollten deshalb keine hohen Sparbeiträge gezahlt werden. Diese leistet man besser in einer Niedrigzinsphase, um ggf. während einer anschließenden Hochzinsphase niedrige Bauspardarlehenszinsen zahlen zu müssen.

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